Cum se calculează gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare (DTI) arată cât din venitul tău net lunar este „blocat” în rate. Formula este simplă:
grad de îndatorare = (total rate lunare / venit net lunar) × 100.
În „total rate lunare” intră absolut toate obligațiile de plată: rata ipotecară, creditele de nevoi personale, ratele auto sau de leasing, dar și limitele cardurilor de credit și ale descoperitului de cont. Rezultatul, exprimat în procente, este comparat de bancă cu plafoanele stabilite de Banca Națională a României.
Plafoanele BNR în 2026
Limitele provin din Regulamentul BNR nr. 17/2012, modificat prin Regulamentul nr. 6/2018, și sunt diferite în funcție de moneda creditului și de scopul acestuia:
- credite în lei: maximum 40% din venitul net (45% pentru achiziția primei locuințe);
- credite în valută: maximum 20% din venitul net (25% pentru achiziția primei locuințe).
Dacă depășești aceste praguri, banca este obligată să respingă cererea de credit, indiferent de cât de bun este istoricul tău la Biroul de Credit.
Exemplu numeric pas cu pas
Să presupunem un venit net lunar de 6.000 lei și că vrei un credit ipotecar pentru prima locuință, cu o rată estimată de 2.400 lei. Mai ai în plus un credit de nevoi personale cu o rată de 300 lei. Calculul:
- total rate lunare: 2.400 + 300 = 2.700 lei;
- grad de îndatorare: (2.700 / 6.000) × 100 = 45%.
În acest caz te încadrezi exact la limita de 45% aplicabilă primei locuințe în lei. Dacă același credit ar fi pentru o a doua locuință, plafonul ar scădea la 40% și cererea ar fi respinsă: ar trebui fie să reduci rata (avans mai mare sau perioadă mai lungă), fie să închizi creditul de nevoi personale.
Tabel cu plafoanele BNR pe tip de credit
Pentru o privire de ansamblu rapidă, iată cum se aplică limitele din Regulamentul BNR nr. 17/2012 (modificat prin Regulamentul nr. 6/2018) în funcție de monedă și de scopul creditului:
| Tip credit | Plafon standard | Plafon prima locuință |
|---|---|---|
| Credit în lei (RON) | 40% | 45% |
| Credit în valută (EUR, alte monede) | 20% | 25% |
Diferența mare dintre lei și valută nu este întâmplătoare: la creditele în valută, jumătate din plafonul în lei este „rezervat” pentru a acoperi riscul ca rata să crească dacă leul se depreciază față de moneda creditului. Cu cât moneda este mai instabilă pentru veniturile tale în lei, cu atât marja de siguranță cerută de BNR este mai mare.
Testul de stres al băncii
Pe lângă calculul simplu al gradului de îndatorare, banca aplică un test de stres: recalculează rata presupunând o creștere a dobânzii și, la creditele în valută, o depreciere a leului. Practic, banca verifică dacă ai rămâne sub plafonul de 40% în lei (respectiv 45% pentru prima locuință) și într-un scenariu economic nefavorabil, nu doar la dobânda din momentul semnării.
De aceea se poate întâmpla ca un calcul „pe hârtie” să arate un grad de îndatorare de, să zicem, 38%, dar banca să respingă cererea pentru că, după aplicarea testului de stres, rata simulată împinge gradul peste 40%. Un avans mai mare sau o perioadă de rambursare mai lungă te ajută să păstrezi o marjă de siguranță față de această recalculare. Înainte de a estima rata, asigură-te că pornești de la venitul net corect folosind calculatorul de salariu net/brut.
Cazuri speciale și venituri eligibile
- Co-debitor și venituri cumulate. Dacă aplici împreună cu soțul/soția sau cu un co-debitor, băncile însumează veniturile nete, ceea ce poate scădea gradul de îndatorare comun sub plafonul de 40% (45% prima locuință în lei).
- Venituri din chirii sau activități independente. Acestea pot fi luate în calcul de unele bănci, dar de regulă cu un coeficient de prudență (nu se contează 100%), tocmai pentru că sunt mai puțin stabile decât salariul.
- Refinanțare. Dacă refinanțezi un credit existent pentru a obține o rată mai mică, gradul de îndatorare scade, ceea ce îți poate crește capacitatea de a accesa un credit nou ulterior.
- Prima locuință vs. a doua. Plafonul majorat de 45% în lei (respectiv 25% în valută) se aplică o singură dată, pentru prima locuință achiziționată. Pentru orice achiziție ulterioară se revine la 40% în lei și 20% în valută.
Greșeli frecvente și context legal
- Calculul din venitul brut, nu din cel net. Plafoanele BNR se raportează la venitul net încasat, nu la brut. Folosirea brutului îți dă un grad de îndatorare mai mic decât cel real.
- Uitarea cardurilor de credit. Banca ia în calcul limita cardului, nu suma efectiv folosită. Un card cu limită mare, chiar neutilizat, îți reduce capacitatea de creditare.
- Ignorarea riscului valutar. La creditele în valută plafonul este mult mai strict (20%, respectiv 25% pentru prima locuință) tocmai pentru a proteja împrumutatul de fluctuațiile cursului.
- Confundarea plafonului cu o garanție. Încadrarea în grad este o condiție necesară, dar banca evaluează separat veniturile stabile, vechimea în muncă și istoricul la Biroul de Credit.
Cadrul legal este dat de Regulamentul BNR nr. 17/2012 (cu modificările ulterioare din Regulamentul nr. 6/2018), aplicabil tuturor instituțiilor de credit din România. Înainte de a depune dosarul, verifică-ți și salariul net cu calculatorul de salariu net/brut, iar dacă ai nevoie de documente pentru bancă, vezi serviciile eGhișeul.
Rezultatele sunt orientative și nu reprezintă o ofertă de creditare. Gradul de îndatorare final este stabilit de fiecare bancă pe baza propriilor politici și a documentelor depuse. Pentru o analiză exactă consultă un consultant de credite.